Получение кредита в банках Кыргызской Республики: 10 часто задаваемых вопросов

1. Что такое кредит и чем отличается кредит от займа?

В соответствии с законодательством Кыргызской Республики кредит – это денежное обязательство заемщика перед кредитором по возврату суммы кредита и уплаты процентов и других платежей за его предоставление и использование. Помимо денежных кредитов различают еще товарные и коммерческие кредиты.

Большинство ставят в один ряд такие понятия, как кредит и заем, считая эти слова синонимами. На первый взгляд это действительно так: один берёт у другого определённую сумму денег и через некоторое время возвращает их. На самом деле между ними есть существенные различия:

По субъекту - кредиты вправе выдавать только банки или иные финансово-кредитные учреждения, а займы могут предоставляться любыми юридическими и физическими лица.

По возмездности - кредиты предоставляются всегда под проценты, займы же могут быть беспроцентным или с применением процентов.

По вступлению в силу - договор займа вступает в силу после передачи денежных средств или однородных вещей, а кредитный договор вступает в силу после заключения, так как обусловлен дополнительными обязательствами сторон до передачи средств.

2. Есть ли ограничения по размеру кредита?

В зависимости от вида кредитования каждый банк устанавливает ограничения по размеру кредитов. Как правило, наиболее крупные кредиты выдаются для развития уже существующего бизнеса.
Законодательством Кыргызской Республики для банков устанавливается предельный размер кредитов, выдаваемых на одного заемщика - 20% от чистого капитала банка.

3. Какие могут быть приблизительные границы процентных ставок?

В настоящее время каждый банк имеет собственные программы кредитования: бизнес кредиты, потребительское кредитование, ипотечное кредитование и др., и устанавливает минимальные и максимальные процентные ставки для соответствующих кредитных продуктов.
Примерные процентные ставки в местных банках следующие:
a. корпоративные кредиты – от 15% до 26% годовых;
b. кредиты для малого бизнеса – от 16 до 23% годовых;
c. ипотечные кредиты - от 16% до 20% годовых;
d. потребительские кредиты – от 17% до 28% годовых.

Проценты варьируются в зависимости от политики банка, финансовых данных заемщика, валюты выдаваемого кредита, кредитной истории заемщика и обеспечения.

4. Обязательно ли быть гражданином Кыргызской Республики для получения кредита в банках Кыргызстана?

Нет, не обязательно. Законодательство Кыргызской Республики не запрещает иностранным лицам или лицам без гражданства получать кредиты в банках Кыргызской Республики.

5. Как погашается кредит?

Погашение кредита и процентов, а также других выплат по нему осуществляется в соответствии с условиями кредитного договора, графиком погашения кредита. В случае с кредитной линией погашение кредита или его части может происходить в течение действия кредита, при этом заемщик имеет право заново получить погашенную сумму кредита. Если порядок и сроки выплаты процентов не установлены договором, то они выплачиваются ежемесячно равными платежами до дня возврата кредита.

6. Можно ли досрочно погасить кредит?

Право досрочного погашения и его условия указываются в кредитном договоре. Договором может быть предусмотрен штраф или мораторий/запрет на досрочное погашение кредита. В любом случае заемщик не вправе досрочно погашать кредит без согласия кредитора, если иное не предусмотрено в кредитном договоре.

7. Что может служить обеспечением по кредиту?

В целях обеспечения возвратности кредита используются следующие виды обеспечения:
a. неустойка (штрафные санкции за просрочку платежей);
b. залог (ипотека);
c. поручительство (гарантия);
d. банковская гарантия.
На практике наиболее распространённый вид обеспечения - залог недвижимости (ипотека). Предметом залога может также выступать любое движимое имущество или права на имущество – оборудование, транспорт, товары в обороте, ценные бумаги, дебиторская задолженность и др.

8. Кто может быть поручителем по кредиту? Какова ответственность поручителя по кредиту?

Поручителями по кредиту могут быть любые платежеспособные лица. Поручитель принимает на себя солидарную ответственность за исполнение заемщиком обязательств по кредитному договору, если договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.

При солидарной ответственности кредитор вправе предъявлять требования по кредиту к заемщику и поручителю одновременно или к любому из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга.

При субсидиарной ответственности кредитор вправе предъявлять претензии к поручителю, только после того как заемщик отказался или не в состоянии удовлетворить требования банка или не полностью погасил задолженность.

9. Что происходит при нарушении условий кредитного договора?

В зависимости от степени нарушения и условий договора на заемщика могут налагаться дополнительные обязательства, такие как уплата неустойки, штрафов. За существенные нарушения кредитор вправе требовать досрочного погашения кредита и начисленных процентов.

10. Каковы наиболее существенные расходы при получении кредита?

При обращении в банк следует обращать внимание не только на проценты за кредит, сроки выплаты, но также на расходы, которые могут возникнуть при получении кредита. После суммирования нижеуказанных расходов, может получиться солидная сумма, которая может привести к удорожанию кредита. Существенными расходами являются: a. комиссионные за выдачу кредита (от 1-2% от общей суммы кредита) b. расходы на оценку недвижимости c. расходы на страхование залога, регистрацию залога d. расходы на услуги привлекаемых юристов и нотариуса.